Na wstępie zaznaczmy dwie formy finansowania, które są dostępne z użyciem nieruchomości:

• kredyt hipoteczny na zakup prawa właśności do nieruchomości
• pożyczka hipoteczna – środki na cel dowolny, z zabezpieczeniem na wartości nieruchomości.

W pierwszym przypadku mamy do czynienia z tzw. kredytem celowym – bank wie, na jaki cel będą przeznaczone środki, a z uwagi na to, że będzie to zakup nieruchomości, której wartość ma tendencję do utrzymania lub wzrostu w czasie, będzie to podstawa do zaoferowania korzystniejszych parametrów kredytowych.

W przypadku pożyczki hipotecznej – nieruchomość nie stanowi przedmiotu zakupu, a występuje jedynie jako prawne zabezpieczenie dla udostępnionych środków. Jest to więc swoisty kredyt gotówkowy na korzystniejszych warunkach niż zwykła pożyczka gotówkowa, z uwagi na dodatkowe zabezpieczenie na nieruchomości. Nie zmienia to jednak faktu, że bank nie wie, jakie jest przeznaczenie środków (cel dowolony), stąd warunki będą trochę gorsze (zazwyczaj 1-3% gorsze niż kredyt hipoteczny), a sam okres udzielenia kredytu może ulec skróceniu (np. 15 lat zamiast maksymalnych 30 lat w ofercie kredytów hipotecznych).

Jasne i klarowne jest, że jeżeli chcemy nabyć nieruchomość, warto skorzystać z kredytu hipotecznego. Pożyczka hipoteczna jest dobrym rozwiązaniem, jeżeli za cenę wyższego oprocentowania chcemy mieć komfort wydania pozyskanej sumy na cel dowolny.

I tutaj pojawia się nasz problem z nagłówka – co w sytuacji, gdy już zakupiłem nieruchomość, poświęciłem na to dużą część swoich oszczędności, ale po czasie dochodzę do wniosku, że wolałbym odzyskać dostęp do środków i spłacać comiesięczną ratę kredytową?

Jeżeli tylko zdolność kredytowa pozwoli (a sama nieruchomość nie budzi szczególnych wątpliwości) – pożyczkę hipoteczną otrzymasz bez problemu. W dowolnym momencie już po zakupie nieruchomości.

Co jednak w sytuacji, kiedy chciałbyś zgłosić się po preferencyjne warunki i skorzystać z kredytu hipotecznego? Sytuacja nieco się komplikuje, ale nie jest to niemożliwe 🙂

Już na starcie warto zawrzeć jedną, kluczową informację – taka możliwość występuje maksymalnie w okresie 12 miesięcy od podpisania aktu zakupu-sprzedaży nieruchomości. Po tym czasie jedyną możliwością będzie pożyczka hipoteczna (odstępstwem jest ewentualne wnioskowanie o kwotę na podwyższenie wartości nieruchomości – w formie remontu lub wykończenia, które będą opierały się na kosztorysie bankowym).

Sama możliwość refinansowania już poniesionych kosztów na zakup nieruchomości występuje w kilku bankach, a same wymagania instytucji są do siebie podobne.

Na co dobrze będzie zwrócić uwagę?

• musisz posiadać zdolność na wnioskowany kredyt hipoteczny
• maksymalną kwotą, którą będziesz mógł odzyskać, będzie (w zależności od banku) od 80 do 90% wartości zakupionej nieruchomości. Nie jest możliwe odzyskanie 100%.
• lepiej, jeżeli wszystkie przekazania pieniędzy odbywały się formą elektroniczną – tj. przelewem bankowym.
• po samym akcie notarialnym oryginalnego zakupu, składane są wnioski do sądu (precyzyjnie do wydziału ksiąg wieczystych), gdzie w zależności od lokalizacji, tempo rozatrywania wniosków diametralnie się różni. Przydatne jest, aby w księdze wieczystej, w dziale II, było wpisane Twoje imię i nazwisko – tj. własność została już przeprowadzona na Ciebie. Nie jest to bezwzględnie konieczne, jednak z doświadczenia – ułatwia dokumentację i procedurę kredytową.

Sama procedura kredytowa tylko nieznacznie różni się od standardowego wnioskowania o kredyt. Jedyne dokumenty, które będziemy musieli skompletować to:

• operat szacunkowy wyceniający wartość nieruchomości. W zależności od banków – może być to operat przygotowany przez wskazanego do tego rzeczoznawcę lub taki rzeczoznawca może być wskazany przez bank.
• dokument aktu notarialnego nabycia nieruchomości
• potwierdzenia przelewów za transakcję nieruchomości
• odpis lub eKW księgi wieczystej refinansowanej nieruchomości.

Z uwagi na to, że nieruchomość została już wcześniej zakupiona, to po zakończonym wnioskowaniu i po wydaniu decyzji pozytywnej do kredytu, nie będziesz musiał po raz kolejny podpisywać aktu notarialnego. Dokumentem finalizującym będzie wniosek do sądu o wpis banku finansującego do IV działu księgi wieczystej.

Zdolność jest, gorzej z wkładem… problem wielu Polaków.

W klasycznym kredycie hipotecznym, aby móc w ogóle wystartować, konieczne jest zorganizowanie wkładu własnego. Idąc za wskazaniami KNF (Komisji Nadzoru Finansowego), banki oczekują 20% wartości z transakcji nieruchomości w formie pieniężnej. Absolutne minimum, na które musimy się przygotować, a i to nie we wszystkich bankach jest akceptowalne – to 10% wkładu.

W przypadku średniej kwoty nabycia rzędu 500 000 zł – mówimy tutaj o 50-100 tys. zł, aby móc myśleć o zakupie nieruchomości. Do tego dochodzą koszty notarialne, ewentualny podatek PCC, ewentualny pośrednik nieruchomości…. i robi się niemały ból głowy.

Przypomnijmy, że wg. różnych opracowań, raptem co trzeci Polak regularnie oszczędza, a jak już oszczędza, to rzadko kiedy te kwoty dochodzą lub przekraczają 50 000 zł. (więcej m.in. tutaj: https://www.money.pl/gospodarka/polacy-nie-tylko-oszczedzaja-czesc-z-nich-zdecydowala-sie-na-dodatkowa-prace-6879430506761024a.html ).

Co w sytuacji, w której odpowiednio dobrze zarabiamy, mamy zdolność do spłaty ewentualnych rat kredytowych, ale gorzej ze zgromadzeniem wkładu?

a) pożyczenie środków od znajomych lub rodziny – to częste case-studies, które przerabiają kredytowcy. Nie każdy ma jednak bliskich, którzy na nasze cele inwestycyjne będą chcieli wydać zapewne sporą część swoich oszczędności

b) sprzedaż obecnego mieszkania / domu / działki i zakup / budowa nieruchomości za środki ze sprzedaży – jeżeli kwota ze sprzedaży (zwłaszcza z kredytem) pozwoli nam na zabezpieczenie odpowiedniego wkładu własnego – sytuacja jasna. W przypadku sprzedaży jednej nieruchomości i zakupu kolejnej, warto jednak zwrócić uwagę na to, gdzie będziemy mieszkać w międzyczasie (najpierw musimy sprzedać, żeby mieć pieniądze na kolejną inwestycję).

c) zabezpieczenie banku na obecnej nieruchomości w ramach rozliczenia wkładu własnego.

I dzisiaj właśnie na tym ostatnim podpunkcie się skupię. Tak więc zacznimy od odpowiedzi na pytanie z nagłówka – Czy to w ogóle jest możliwe w Polsce?

Prosta odpowiedź brzmi – Tak, a bardziej rozbudowana odpowiedź brzmi – to zależy 🙂

Na moment pisania tego artykułu – dokładnie jeden bank zezwala na zabezpieczenie się na innej nieruchomości w celu uregulowania wkładu własnego. Dlatego będziemy mogli precyzyjnie opisać warunki, na których bank zezwoli nam na takie finansowanie. Oto one:

1. Podstawiana nieruchomość musi być nieruchomością możliwą do zamieszkania. Nie może to być inwestycja deweloperska. Nie może to być też dom w budowie. Musi „stać” i być gotowa do ewentualnej sprzedaży, gdy bank będzie miał problemy z odzyskiwaniem należności ze spłacanego przez Ciebie kredytu.
2. Preferowaną (czasami wręcz wymaganą) nieruchomością jest nieruchomość łatwo zbywalna. Najlepiej, jak jest to lokal mieszkalny o niewielkim metrażu (30-50 m2), położony w ośrodkach miejskich, z dobrą komunikacją. Im dalej od tego idealnego przypadku, tym trudniej będzie dla banku, aby zaakceptować Twoją propozycję.
3. Nieruchomość nie powinna być obciążona kredytem. Istnieje od tego wyjątek – jeżeli posiadany kredyt jest zawarty w tym samym banku, w którym chcemy pozyskać kolejne finansowanie.
4. Współczynnik LTV – Loan to value – lub też po polsku – kwoty łącznego kredytu do całościowej wartości zabezpieczenia – nie może przekraczać 70% (czyli musimy wygenerować ekwiwalent 30% wkładu własnego).
5. Nieruchomość nie musi być naszą właśnością. Jeżeli rodzina / znajomi zezwolą na udostępnienie hipoteki do zabezpieczenia naszego kredytu, bank nie powinien mieć z tym większego problemu.

Sama procedura kredytowa niemal niczym nie różni się od standardowego wnioskowania o kredyt. Jedyne dokumenty, które będziemy musieli skompletować to:

• operat szacunkowy wyceniający wartość nieruchomości. W przypadku zabezpieczania na 2 nieruchomościach (tej, którą chcemy zakupić oraz tej, która będzie stanowić dodatkowe zabezpieczenie dla banku) – takich operatów będziemy potrzebowali dwóch.
• zaświadczenie o spłacanym kredycie i/lub umowa kredytowa z harmonogramem – jeżeli na podstawianej nieruchomości widnieje inne zobowiązanie.
• oświadczenie od właściciela potwierdzające zgodę na zabezpieczenie się na innej hipotece – jeżeli mamy tutaj przykład nieruchomości, która nie jest naszą własnością, a będzie służyła jako ekwiwalent wkładu. Tutaj warto zwrócić uwagę na istotny fakt – taka osoba staje się tzw. dłużnikiem rzeczowym i w obecnych regulacjach banku – będzie on musiał stać się współkredytobiorcą we wniosku – równorzędnie odpowiadając całym swoim majątkiem za ewentualne problemy w spłacie kredytu. Taka osoba nie musi być brana pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

Ostatnie informacje o kwartalnym spadku PKB o 2.3% to zapowiedź technicznej recesji. Odczyty są znacząco gorsze niż oczekiwania. Wchodzimy w kolejną fazę cyklu, która daje perspektywę na zyski na rynku długu. Bardzo popularnym poprzez obligację, a szczególnie fundusze, które się w nich specjalizują. Stanowią one duży udział w PPK czy IKZE, a także są instrumentami o najniższym ryzyku inwestycyjnym. Zyski za ostatnie tygodnie to nawet 5-7%.

Dwa fundamentalne pytania to w co inwestować i jak inwestować? To pierwsze powinno wynikać z waszej wiedzy, potrzeb i planów finansowych. Dziś skupię się na tym drugim aspekcie i powiem wam jak zaoszczędzić nawet kilka procent na opłatach funduszowych.

Opłata manipulacyjna to koszt nabycia. Wynosi od 0 do 4% od transakcji. Kilka ruchów w ciągu roku, aby dostosować portfel oznacza powielenie tego kosztu. Drugi składnik to opłata stała za zarządzanie. Od 0.5% do 5%. Ostatnio koszt ten spadł w wyniku interwencji KNF i oscyluję w granicach 2%. Wartość ta może być różnicowana poprzez kategorie jednostek funduszy wyrażane w skali A-J. Obie te opłaty można obniżyć lub zlikwidować całkowicie. W jaki sposób?

Odpowiedzią są fundusze parasolowe. Instytucja wybiera za nas określoną grupę funduszy i transakcje w jej obrębie nie zawierają opłaty manipulacyjnej. Dodatkowo tylko w takich rozwiązaniach mamy dostęp do jednostek klasy G/H/J- zdecydowanie tańsze pod kątem zarządzania. Przykład PKO Surowców. Kategoria A 2% za zarządzanie, kategoria G 0.8%. Te drugie tylko do nabycia poprzez produkt.

95% rozwiązań tego typu po prostu się nie opłaca poprzez archaiczną konstrukcję i koszty dodatkowe poupychane jako różne prowizje. Są jednak perełki, które warto wykorzystać pod inwestycje jednorazowe lub wykorzystanie IKE/IKZE pod emeryturę. Pożądane cechy takich rozwiązań to:

1) Łączne opłaty dodatkowe niższe niż zysk wynikający z optymalizacji kosztu zarządzania/manipulacyjnego.
2) Ekspozycja na fundusze zagraniczne lepiej zarządzające aktywami. Firmy światowej czołówki z USA, CHF czy Niemiec.
3) Możliwość inwestycji swobodnej poprzez nielimitowane konto dodatkowe.

Najpewniejszym zyskiem jest ograniczenie kosztów. Na przykładzie zbierania kapitału emerytalnego w wysokości 1 mln zł. 1 punkt procentowy różnicy w zyskach, 4% vs 5% oznacza przy oszczędności 1300 zł miesięcznie oznacza odpowiednio 0.9 mln oraz 1.087 mln zł. Różnica? 187 tysięcy złotych dzięki optymalizacji planu emerytalnego na samym początku.

Wielu z was traktuje priorytetowo spłatę kredytu bo stał się drogi. Warto jednak policzyć także ile nas kosztuję odkładanie zabezpieczenia emerytalnego na później, czy zbieranie kapitału na przyszłość dzieci.

WIBOR 3M- 4.43%(+0.96%)
WIBOR 6M- 4.79% (+ 0.91%)

To aktualne na dzień opracowywania artykułu wysokości WIBOR. Wzrost około 1 p.p w miesiąc (w nawiasie) to dość rzadka sytuacja na rynku polskim, jednak ostatnie miesiące przyzwyczajają kredytobiorców do spontanicznych decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Co jednak rzeczywiście się kryje pod tymi podwyżkami? Realne niebezpieczeństwo dla kredytobiorców. Zmienia się nie tylko rata, ale bardzo szybko także końcowe odsetki i ilość spłacanego kapitału. Płacimy więcej za mniej, nasze saldo jest spłacane nawet trzykrotnie wolniej. Podwyżki stóp procentowych zazwyczaj mają charakter stopniowy. Tym bardziej aktualne tempo zmian może niepokoić. Aby lepiej zrozumieć te zagadnienia zacznijmy od tego czym jest WIBOR?

Na tym wskaźniku oparty jest koszt kredytu w polskim systemie międzybankowym. Jego wartość aktualizowana jest codziennie i oprócz bazowej stopy procentowej na aktualną wycenę wpływają także predykcję na przyszłość, przewidywania co do zmienności stóp procentowych. Jest tak dlatego, że dla kredytobiorcy WIBOR nie aktualizuję się codziennie. Stąd wartości 3M i 6M(1M dla leasingów) które wskazują w jakich odstępach czasu rata jest aktualizowana. Wskaźnik ten powstał, aby regulować pożyczki między bankami komercyjnymi, na wzór zachodnich systemów.

Czemu WIBOR jest zły i czemu wymieniono go za granicą? Problemem jest brak transparentności w wycenianiu wskaźnika. Do tego często wartości są zawyżone w stosunku do aktualnego kosztu pozyskania pieniędzy. Bank który powinien zarabiać tylko na marży i prowizji zarabia także na spekulacjach wskaźnikiem. Kolejny aspekt związany bezpośrednio z kredytem po stronie konsumenta. Zdecydowanie zbyt duża ilość kredytów w Polsce to oprocentowanie zmienne. Na niżej załączonych zdjęciach są trzy symulację. WIBOR z czerwca 2020, 22 marca 2022 i poziom który wydaję się być w zasięgu czyli 8%. W pierwszym przypadku płacimy w pierwszej racie około 50% kapitału. Podwyżki oznaczają spadek tej wartości do 13% i 5%!! Tak, to nie pomyłka kalkulatora ani banku. Mimo ogromnego obciążenia ratą kredytobiorcy będą pracować tylko na kieszenie korporacji.

Na grafice widzimy jak wzrasta koszt kredytu. O ile zobowiązanie przy zerowych stopach procentowych jest bardzo atrakcyjne, może stanowić łatwy start inwestycyjny czy biznesowy. Podwyżki sprawiają jednak, że sytuacja się diametralnie zmienia. Przecież to ten sam kredyt, Ci sami kredytobiorcy. Właśnie dlatego w finansach osobistych musimy brać pod uwagę każdy scenariusz.

Jak można temu zaradzić? Obserwować zmiany w kontekście zlikwidowania WIBORu. Przenieść kredyt na stałe oprocentowanie jeśli to tylko możliwe. Kontrolować możliwość refinansowania kredytu w różnych momentach. Na przykład gdy marże banków spadną poniżej 1.5%. O tym wszystkim będę was informował w kolejnych wpisach, a także pomagał indywidualnie.

Internet to obszerne źródło informacji, wskaźników czy porównań. Czasami rzetelnych, a czasami nieobiektywnych i szkodliwych. Nie inaczej jest w kwestii oferowania pewnych usług i propozycji. Gdy sprawa dotyczy 30 letniego zobowiązania w postaci kredytu hipotecznego, pełne zaufanie do kalkulatorów może prowadzić do kłopotów. A już na pewno nie jest najlepszym rozwiązaniem z możliwych jeśli chodzi o weryfikację wariantów. W tym wpisie przedstawiamy powody, dlaczego tak się dzieje oraz wskazujemy, w jaki sposób uzyskać najlepszą ofertę kredytową na dany moment (uwzględniając wszystkie zmienne czynniki – zarówno po stronie banku jak i konsumenta).

Powyższe koszty cechują się dużą zmiennością czy okresowością. Ubezpieczenie pomostowe, które obowiązuje u niektórych przez okres miesiąca, a u innych może obowiązywać 3-4 lata. Ubezpieczenia na życie oraz nieruchomości teoretycznie obniżają marże, ale same w sobie stanowią duży, nieopłacalny koszt. Prowizje początkowe oraz te za nadpłatę lub spłatę całkowitą. Kwestia obsługi administracyjnej kredytu, czasów procesowania, wewnętrznych wymagań i preferencji banku np. dotyczących zawodu, formy zatrudnienia, składowych uzyskiwanego wynagrodzenia tj. premie i bonusy roczne. Te wszystkie elementy powodują, że nawet najlepsi doradcy muszą aktualizować swoją wiedzę nt. ofert, wymagań i przeliczników wewnątrz bankowych co miesiąc.

Coraz częściej obserwujemy również typową wyprzedaż miejsca reklamowego w serwisach porównawczych – kalkulatory sponsorowane, które na pierwszym miejscu wcale nie umieszczają najlepszej oferty. Wydaje się niemożliwe (Przecież to kalkulatory analityczne)? Wystarczy w pierwszym roku kredytowania zaoferować niższą niż docelowo marżę. A w regulaminie kalkulatora dopisać, że kalkulacja dotyczy pierwszych 12 miesięcy kredytowania.

Oczywiście kalkulatory podadzą nam najciekawsze oferty na podstawie RRSO oraz marży banku. Wysoką zmiennością będą się cechować w najbliższym czasie stopy procentowe. Ich uwzględnienie musi być zrozumiałe dla konsumenta – a tak nie jest. Istotna jest także rozmowa oraz zrozumienie dlaczego rata wzrośnie, kiedy i na podstawie ilu miesięcznego WIBORu. To wszystko składa się na koszt naszego kredytu. Bezpośredni oraz ten związany z ryzykiem ekonomicznym. Po zasięgnięciu opinii kalkulatora możemy udać się do banku. Pytanie jaki procent ofert chcemy weryfikować oraz analizować ich umowy? Podpowiem, że jest ich ok. 90 każdego miesiąca  i każda z nich cechuję się innym sposobem na zarobienie na kliencie. Nasi klienci często pytają, czy warto weryfikować oferty z banku już po rozmowie z doradcą? Często zachęcamy, bo rezultaty są oczywiste. Nie ma to większego sensu. Minusem jest także mocno ograniczona rola doradcy wewnątrz bankowego. Kredyt to także kwestia naszych oszczędności, zabezpieczeń, planów oraz obaw. To wszystko to zakres planowania, który oferujemy każdorazowo przy okazji organizacji kredytowej za naszym pośrednictwem.

Nie każdy myśli o kredycie w bliskiej perspektywie. Nawet szacując decyzję na za 2-3 lata, warto znać realia oraz przygotowywać się do podjęcia zobowiązania. Często właśnie takie osoby korzystają z kalkulatorów i następnie powielają niewiedzę oraz błędy, które cechują internetowe algorytmy.

Dla czytelników tego portalu chcemy zaoferować solidną, wiarygodną alternatywę, na której będą mogli oprzeć swoje najbliższe jak i dalsze plany kredytowe. Osoby zainteresowane (zgłoś się tutaj) będą mogły otrzymać zestawienie ofert kredytowych aktualnych na dzień zgłoszenia wraz z opracowaniem kluczowych parametrów.

Bardzo często spotykam się z dylematem wśród klientów – wybrać większy wkład własny, czy pozostawić dodatkowe środki na ewentualne wykończenie / remont nieruchomości? Częściej wybór pada na większą sumę „na start”, a klasycznym powodem jest chęć posiadania jak najmniejszego zobowiązania lub oszczędności na odsetkach kredytowych.

Czy aby na pewno jest to dobra decyzja? I czy aby druga opcja była jedyną alternatywą w tym przypadku?

W dzisiejszym (skróconym) opracowaniu postaram się pokazać inny punkt widzenia, który jako priorytet stawia bezpieczeństwo inwestycji.

• Polska odnotowuje wzrost gospodarczy – przekłada się to na fakt, że każda złotówka wydana dzisiaj ma mniejszą wartość „jutro”. (przykład: zakładając inflację 3%, dzisiejsze 100 zł za rok będzie miało siłę nabywczą 97 zł)
• Materiały/usługi wykończeniowe są coraz droższe – im wcześniej je zakupimy, tym więcej zaoszczędzimy na przestrzeni czasu (przykład: inflacja cen powoduje, że materiał, który dzisiaj możemy nabyć
• Koszt raty kredytowej (nie uwzględniając ewentualnych zmian WIBORu) jest niezmienna w czasie – co oznacza, że realna wartość (obciążenie budżetu) raty kredytowej będzie spadać z czasem
• kredyt hipoteczny jest najtańszym dostępnym pieniądzem na rynku kapitałowym – oznacza to, że każda inna forma skredytowania / pożyczki będzie droższa.
• Wykonany remont / podwyższenie standardu nieruchomości może również stanowić podstawę do negocjacji warunków kredytu w przyszłości (tzw. refinansowanie kredytu)

Wnioski

Zakup nieruchomości w kredycie hipotecznym to złożony temat. Niezwykle istotną kwestią jest wysokość wkładu własnego, jak również dodatkowe środki potrzebne do wykończenia/ przeprowadzenia remontu. Mądre zaaranżowanie tych kosztów może stanowić o zwiększonym bezpieczeństwie inwestycji. Priorytetem powinno być uniknięcie wysoko oprocentowanych kredytów gotówkowych na wydatki wykończeniowe / remontowe, których nie przewidzieliśmy. Ograniczenie wkładu własnego do minimum gwarantującego nam korzystne warunki skredytowania, daje możliwość zabezpieczenia środków na wszelki wypadek. Ewentualne niewykorzystane pieniądze będziemy mogli przekazać na poczet wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Zastanawiasz się, jak mogłoby to wyglądać w Twoim przypadku?

Niezależnie konsultujemy sprawy przedsiębiorców i osób prywatnych w zakresie na każdym etapie kredytowym – od przygotowania do procesu, przez obsługę wniosków, aż po optymalną spłatę zobowiązania w czasie. Czytelnicy tego portalu mają dostęp do bezpłatnej, niezobowiązującej konsultacji we wskazanym temacie. Wypełnij formularz poniżej, aby nawiązać kontakt.

Zastanawiasz się, jak mogłoby to wyglądać w Twoim przypadku?

Niezależnie konsultujemy sprawy przedsiębiorców i osób prywatnych w zakresie finansowym, ubezpieczeniowym i pomysłów na zwiększenie efektywności finansowej. Czytelnicy tego portalu mają dostęp do bezpłatnej, niezobowiązującej konsultacji we wskazanym temacie. Wypełnij formularz poniżej, aby nawiązać kontakt.

Zastanawiasz się, jak mogłoby to wyglądać w Twoim przypadku?

Niezależnie konsultujemy sprawy przedsiębiorców i osób prywatnych w zakresie finansowym, ubezpieczeniowym i pomysłów na zwiększenie efektywności finansowej. Czytelnicy tego portalu mają dostęp do bezpłatnej, niezobowiązującej konsultacji we wskazanym temacie. Wypełnij formularz poniżej, aby nawiązać kontakt.

Mądry kredyt zaczyna się od solidnego zaplanowania

Zastanawiasz się nad kredytem, ale nie jesteś przekonany, że Twoja wiedza jest już na odpowiednim poziomie, aby podjąć świadomą decyzję? Skonsultuj swoje plany z doświadczonymi, niezależnymi doradcami. Skorzystaj z bezpłatnej konsultacji przed kredytem, a jak znajdziesz wspólny język z naszym doradcą – będziesz miał możliwość podjęcia kredytu przy jego pomocy bez ponoszenia żadnych dodatkowych kosztów w dowolnym miejscu w Polsce.