WIBOR 3M- 4.43%(+0.96%)
WIBOR 6M- 4.79% (+ 0.91%)

To aktualne na dzień opracowywania artykułu wysokości WIBOR. Wzrost około 1 p.p w miesiąc (w nawiasie) to dość rzadka sytuacja na rynku polskim, jednak ostatnie miesiące przyzwyczajają kredytobiorców do spontanicznych decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Co jednak rzeczywiście się kryje pod tymi podwyżkami? Realne niebezpieczeństwo dla kredytobiorców. Zmienia się nie tylko rata, ale bardzo szybko także końcowe odsetki i ilość spłacanego kapitału. Płacimy więcej za mniej, nasze saldo jest spłacane nawet trzykrotnie wolniej. Podwyżki stóp procentowych zazwyczaj mają charakter stopniowy. Tym bardziej aktualne tempo zmian może niepokoić. Aby lepiej zrozumieć te zagadnienia zacznijmy od tego czym jest WIBOR?

Na tym wskaźniku oparty jest koszt kredytu w polskim systemie międzybankowym. Jego wartość aktualizowana jest codziennie i oprócz bazowej stopy procentowej na aktualną wycenę wpływają także predykcję na przyszłość, przewidywania co do zmienności stóp procentowych. Jest tak dlatego, że dla kredytobiorcy WIBOR nie aktualizuję się codziennie. Stąd wartości 3M i 6M(1M dla leasingów) które wskazują w jakich odstępach czasu rata jest aktualizowana. Wskaźnik ten powstał, aby regulować pożyczki między bankami komercyjnymi, na wzór zachodnich systemów.

Czemu WIBOR jest zły i czemu wymieniono go za granicą? Problemem jest brak transparentności w wycenianiu wskaźnika. Do tego często wartości są zawyżone w stosunku do aktualnego kosztu pozyskania pieniędzy. Bank który powinien zarabiać tylko na marży i prowizji zarabia także na spekulacjach wskaźnikiem. Kolejny aspekt związany bezpośrednio z kredytem po stronie konsumenta. Zdecydowanie zbyt duża ilość kredytów w Polsce to oprocentowanie zmienne. Na niżej załączonych zdjęciach są trzy symulację. WIBOR z czerwca 2020, 22 marca 2022 i poziom który wydaję się być w zasięgu czyli 8%. W pierwszym przypadku płacimy w pierwszej racie około 50% kapitału. Podwyżki oznaczają spadek tej wartości do 13% i 5%!! Tak, to nie pomyłka kalkulatora ani banku. Mimo ogromnego obciążenia ratą kredytobiorcy będą pracować tylko na kieszenie korporacji.

Na grafice widzimy jak wzrasta koszt kredytu. O ile zobowiązanie przy zerowych stopach procentowych jest bardzo atrakcyjne, może stanowić łatwy start inwestycyjny czy biznesowy. Podwyżki sprawiają jednak, że sytuacja się diametralnie zmienia. Przecież to ten sam kredyt, Ci sami kredytobiorcy. Właśnie dlatego w finansach osobistych musimy brać pod uwagę każdy scenariusz.

Jak można temu zaradzić? Obserwować zmiany w kontekście zlikwidowania WIBORu. Przenieść kredyt na stałe oprocentowanie jeśli to tylko możliwe. Kontrolować możliwość refinansowania kredytu w różnych momentach. Na przykład gdy marże banków spadną poniżej 1.5%. O tym wszystkim będę was informował w kolejnych wpisach, a także pomagał indywidualnie.