fbpx
Refinansowanie – poznaj swoje prawa do tańszego kredytu
Banki konkurują, Ty korzystasz! Dlaczego refinansowanie to jeden z kluczowych elementów do tańszego, a zarazem bezpiecznego kredytu w czasie? Na czym polega i dlaczego warto?

Czym jest refinansowanie?

Co to jest refinansowanie kredytu? Kredyt refinansowy jest udzielany przez bank B po to, by uregulować kredyt obsługiwany przez bank A, zwykle kredyt hipoteczny. Czym skutkuje? Zamiast spłacać zobowiązanie w banku A, będziesz je spłacać w banku B. Refinansowanie kredytu hipotecznego może mieć szczególne znaczenie. Dlaczego? Kredyt hipoteczny jest udzielany na kilkanaście/kilkadziesiąt lat. W tym czasie, sytuacja rynkowa ma szansę ulec diametralnej zmianie i warunki „starego” kredytu niejednokrotnie przestają być zadowalające.

Niemniej jednak, możliwe jest również, między innymi, refinansowanie kredytu gotówkowego, jak również refinansowanie kredytu samochodowego. Warto pamiętać o tym, że to bank musi wyrazić zgodę na refinansowanie określonego zobowiązania.

Kredyt refinansowy na mieszkanie lub budowę domu

Decyzja o finansowaniu mieszkania lub budowy domu poprzez hipotekę nie jest rzadkością w dzisiejszych czasach. Nawet posiadając większe nadwyżki finansowe mało kto chce się ich łatwo pozbywać, a relatywnie niski koszt kredytu sprawia, że decyzja o zobowiązaniu wobec banku ma uzasadnienie. We wpisie tym nie będę rozważał za i przeciw. Przeznaczony on będzie do osób już posiadających kredyt lub takich które raczej na pewno planują go w przyszłości.

Dotyczyć będzie tego jak kredyt obsługiwać w czasie i maksymalnie zmniejszyć jego koszty. Długi, zazwyczaj 30 letni okres kredytowania sprawia, że otoczenie oraz parametry hipotek są mocno zmienne. Najważniejszym kosztem, na który mamy wpływ jest marża banku. W wielu przypadkach w trakcie trwania umowy kredytowej będzie możliwość jej obniżenia i zmienienia warunków na lepsze. Kluczem do sukcesu jest bieżące monitorowanie umowy. Nie każdy ma na to czas więc w tym aspekcie lepiej skorzystać z obsługi osoby, która takie sprawy na bieżąco sprawdza i analizuje.

Refinansowanie kredytu - finanse osobiste dla świadomych 2021

W jakich przypadkach warto pomyśleć o refinansowaniu kredytu?

  • Gdy kredyt hipoteczny był brany w okresie, gdy zdolność kredytowa była relatywnie niska. Na przykład z powodu prowadzenia firmy (szczególnie na ryczałcie) lub niskich zarobków. Gdy sytuacja finansowa poprawiała się znacząco w ciągu ostatnich kilku lat.
  • Osoby, które posiadają stałą stopę procentową sprzed czasów pandemii. Aktualnie wynosi ona około 4% i możliwe jest jej obniżenie o nawet 2%.
  • Hipoteki z lat 2009-2010. Niektóre marże kredytowe wynosiły wtedy nawet ponad 3%.

Warto także wspomnieć, że obecne marże są stosunkowo wysokie w porównaniu do średniej z ostatnich 10 lat. W latach 2011-2014 zdarzały się oferty z marżą w okolicach 0.5%. Ciężko stwierdzić czy takie czasy powrócą, jednak kontrolowanie sytuacji i bieżące jest uzasadnione. Szczególnie dotyczy to osób, które brały kredyt w ostatnim czasie lub go planują. Obniżenie marży kredytu o 0.5 p.p to przy kredycie na 350 tysięcy rata niższa o 100 zł. W perspektywie 10-20 lat to około 20000 zł. Aktualnie najlepsze marżę bez umów dodatkowych to około 2%.

Co zwiększa Twoją szansę na pomyślne refinansowanie?

Kluczowe elementy, które mogą wpłynąć na pozytywne rozpatrzenie Twojego wniosku to:

  • wzrost zarobków względem momentu, w którym zawierałeś oryginalny kredyt
  • lepszy scoring – wynikający m.in. z przemyślanego użytkowania karty kredytowej; poprawienia wizerunku poprzez terminową spłatę rat jak i innych zobowiązań
  • wzrost wartości nieruchomości nieruchomości, gruntu – w większości regionów jest to rzecz naturalna. Warto pamiętać, że operat szacunkowy przy oryginalnym kredycie traci ważność po 12 miesiącach i możliwa jest nowa kalkulacja wartości majątku
  • dodanie nowej osoby do zabezpieczenia zobowiązania – sprawa prosta – kredyt braliśmy w pojedynkę, aktualnie posiadamy partnera, współmałżonka. Stanowi to dodatkowe zabezpieczenie dla banku, a tym samym jest on bardziej przychylny do zaakceptowania przeniesienia kredytu.
  • mniejsze saldo kredytu – wraz ze wzrostem wartości nieruchomości – w zdecydowanej większości przypadków jest wynikiem upływającego czasu. Mniejsze saldo oznacza lepszy współczynnik skredytowania do zabezpieczenia (tzw. LTV) i stanowi przepustkę do korzystniejszych negocjacji z bankiem.

Co może stanąć na przeszkodzie?

Przeszkodą w efektywnym refinansowaniu mogą być zapisy oryginalnego kredytu, a zwłaszcza – prowizja za tzw. wcześniejszą spłatę zobowiązania. Nie wszystkie instytucje naliczają taką opłatę, jednak te, które już to robią – muszą spełnić wymagania określone w 2017 roku.

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego może być naliczana przez banki w ograniczonym zakresie, ponieważ obowiązują je zasady opisane w Ustawie o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23 marca 2017 roku. Zgodnie z nimi tzw. rekompensata z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu musi spełniać następujące warunki:

  • w przypadku kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową – prowizja może być pobrana tylko wtedy, jeśli spłata nastąpiła w okresie do 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy; nie może być ona wyższa niż 3%, ani przewyższać sumy odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty
  • w przypadku kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową – prowizja nie może być wyższa niż koszty kredytodawcy bezpośrednio związane z przedterminową spłatą.

Więcej informacji

Zanim zdecydujesz się na kredyt refinansowy, dobrze zastanów się, czy w ogóle taka opcja jest w Twoim przypadku opłacalna oraz wnikliwie przeanalizuj dostępne propozycje w kontekście ich rentowności. Pomoc doradcy w formie przeanalizowania Twojej umowy kredytowej i porównania jej z aktualnie dostępnymi możliwościami na rynku może okazać się cenna i oszczędzić Ci sporo czasu.

Kredyty to dynamiczna część sektora finansowego. Dowiedz się o aktualnych zmianach, możliwościom efektywniejszego zarządzania zobowiązaniem i wiele więcej w segmencie poświęconym kredytom lub napisz do autora tekstu poniżej.

Zapytaj autora

  •  nie pobieramy opłaty
  •  nie spamujemy
  •  nie sprzedajemy danych

Nasza gwarancja. Twoje bezpieczeństwo.

9 + 15 =

Zapytaj autora

Nasza gwarancja. Twoje bezpieczeństwo.

  •  nie sprzedajemy danych
  •  nie spamujemy
  •  100% bezpłatnie

11 + 14 =

Zapytaj autora

Nasza gwarancja. Twoje bezpieczeństwo.

  •  nie sprzedajemy danych
  •  nie spamujemy
  •  100% bezpłatnie

13 + 4 =

Nowy Ład – Poradnik podatkowy dla przedsiębiorców – maj 2021

Nie milkną echa ogłoszonego w sobotę Nowego Ładu. Niestety po raz kolejny najmocniej dostanie się przedsiębiorcom. Dla kogo zmiany będą najbardziej dotkliwe? Jak nie stać się ofiarą nowych zmian podatkowych? W tym wpisie poruszamy kilka praktycznych aspektów prowadzenia działalności w nowych czasach.

Ranking kredytów hipotecznych – maj 2021

Który kredyt hipoteczny jest najlepszy w maju 2021? Do wyselekcjonowania najlepszych ofert posłużyliśmy się 74 ofertami z 13 wiodących banków w Polsce. Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów.

Ranking kredytów hipotecznych – kwiecień 2021

Który kredyt hipoteczny jest najlepszy w kwietniu 2021? Do wyselekcjonowania najlepszych ofert posłużyliśmy się 74 ofertami z 13 wiodących banków w Polsce. Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów.

Erozja oszczędności pracujących Polaków – co zrobić, aby ocalić swoje pieniądze w 2021/2022?

Walka z inflacją – pod takim znakiem dla pracujących Polaków (od najniższych stanowisk po stanowiska zarządcze) minie rok 2021. Ten artykuł to poradnik jak w paru krokach zrozumieć co będzie działo się z pieniędzmi w najbliższym czasie i przede wszystkim jak się przed tym ochronić.