Konserwatywne podejście Polaków

Na koniec listopada 2020 roku gospodarstwa domowe miały na kontach bankowych niemal 760 mld zł. Łącznie stan depozytów (m.in. konta + lokaty) gospodarstw domowych sięgnął 953,5 mld zł i był najwyższy w historii. Dodatkowo pandemia wpłynęła na niepewność Polaków, a co za tym idzie – masowe wybieranie pieniędzy z bankomatów. Na koniec listopada w obiegu było ponad 304 mld zł gotówki – aż o 35,7 proc. więcej niż rok wcześniej (+80 mld zł w 2020 r).

Oficjalnie najwyższa w Europie

Dynamiczny rozwój gospodarczy Polski powoduje, że … wartość pieniędzy maleje w czasie. Aby zadbać o podstawę finansów osobistych, jaką jest poduszka finansowa oraz oszczędności, niezbędna jest świadomość różnicy pomiędzy wartością nominalną, a wartością nabywczą pieniądza.

Oszczędzanie/odkładanie miesięczne na nieoprocentowanych instrumentach (tj. rachunek bankowy, konto oszczędnościowe czy nawet lokaty) powoduje, że z czasem możemy za nie zakupić mniej towarów. W uproszczeniu więc – nieumiejętnie oszczędzając, tracimy pieniądze! Z dnia na dzień nie ciężko zauważyć różnicę w wartości. Na przestrzeni lat może to stanowić o osiągniętym komforcie (lub dyskomforcie) życia.

Jak działają banki

Aby nadmiernie nie komplikować zrozumienia, na czym bazują instytucje bankowe, wystarczy wspomnieć 3 elementy:

• dostępność – placówki i bankomaty dostępne na każdym rogu
• bezpieczeństwo – zapis elektroniczny w banku jest bezpieczniejszy aniżeli przechowywanie gotówki w kredensie. Na tym bezpieczeństwo się kończy.
• powszechność (łatwiej mieć, niż nie mieć) – przelewy bankowe, możliwość opłacania rachunków, płacenia kartą w sklepie – to udogodnienia, do których przywykliśmy.

Powyższe czynniki pływają na to, że w przypadku braku znajomości alternatyw, Polacy gromadzą tam mnóstwo pieniędzy.

Jak zarabiają banki

Naliczanie nawet najmniejszych prowizji od sporych kwot powinno wystarczyć do zyskowności sektora bankowego. Jednak to nie koniec. Oczywiście nasze środki są przez bank wykorzystywane do przemnożenia na innych instrumentach finansowych, udostępnianych innym „Kowalskim”.

W przypadku banków – najczęstszym kierunkiem jest umożliwianie zakupów na kredyt innym osobom (kredyt hipoteczny, zakupy na raty, kredyt gotówkowy, kredyt inwestycyjny etc.). Doliczając odpowiednią prowizję, marżę i koszty poboczne – bank jest w stanie wykorzystać nasze środki wielokrotnie efektywniej aniżeli oprocentowanie konta/lokaty, które nam w zamian oferuje.

Wirtualny pieniądz. Wirtualne bezpieczeństwo.

Jakiego kredytu może udzielić bank, jeżeli zdeponuję 10 000 zł na konto oszczędnościowe? Jest to silnie powiązane z wymaganiami dotyczącymi tzw. Bankowego Funduszu Gwarancyjnego – czyli minimalnej kwoty procentowej, która musi być przechowywana w gotówce w odniesieniu do uiszczonych depozytów klientów indywidualnych. W Polsce – takim poziomem jest ok. 3%, co poniekąd oznacza, że deponując pieniądze na konto bankowe, instytucja może udzielić kredytu na 33x większą sumę – czyli ok. 330 000 zł w przypadku 10 000 zł wspomnianych oszczędności.

Lokaty – nieumiejętna walka z inflacją

Jak można wywnioskować z obrazka powyżej – bank ma się czym dzielić. Ciężko znaleźć jednak odzwierciedlenie w proponowanych rozwiązaniach tj. lokaty. Stopa zwrotu takich rozwiązań już od ponad 4 lat jest ujemna uwzględniając inflację.

W krótkim okresie czasu może to być dla nas niedostrzegalne. Obierając dłuższy horyzont czasu – możemy doskonale dostrzec niebezpieczny trend. Jeżeli nasze oszczędności będziemy przechowywać na rozwiązaniach, które będą wytracały wartość naszych pieniędzy w tempie 3,5% rocznie, za ok. 30 lat będziemy potrzebowali wydać dwukrotnie więcej niż dzisiaj, aby zakupić tą samą rzecz / produkt.

Chcesz poprawić sytuację swoich oszczędności, ale nie masz czasu na zaznajomienie się z alternatywami do rozwiązań bankowych? Wykorzystaj formularz poniżej lub chmurkę czatu i porozmawiajmy o Twoich oszczędnościach.