fbpx
Koszty okołokredytowe – czyli co musisz wiedzieć, zanim zdecydujesz się na kredyt
Jeżeli zainteresował Cię tytuł niniejszego artykułu i postanowiłeś w niego kliknąć, a będąc tu – masz zamiar zostać i przeczytać go w całości, to najprawdopodobniej podjąłeś niezwykle ważną dla Ciebie decyzję: „pora na kredyt hipoteczny”. Biorąc pod uwagę ogromną kwotę takiego zobowiązania oraz długotrwały okres jego spłacania – musisz wiedzieć, że kroki jakie w tej chwili podejmiesz, będą rzutowały na Twoje późniejsze życie finansowe.

Zanim wykonasz kolejny ruch, dowiedz się z jakimi kosztami przyjdzie Ci się zmierzyć po drodze. Walka o spokojną przyszłość nie zawsze jest równa, a wiedza i odpowiednio ułożony plan, pomogą Ci uniknąć kłopotów i pozwolą zaoszczędzić mnóstwo nerwów.

Za co tak właściwie zapłacę?

Na ogół przy wyborze odpowiedniej oferty kredytowej, przeciętny konsument kieruje się kosztami związanymi bezpośrednio z oprocentowaniem pożyczki oraz wysokością miesięcznych rat. W praktyce jednak, olbrzymie znaczenie mają tzw.: koszty okołokredytowe, czyli wydatki świadczone na rzecz banku oraz innych instytucji, pokrywane w całości przez kredytobiorcę. Mogą one sięgać od kilku, do nawet kilkunastu procent wartości całego zobowiązania, a bez ich terminowego uregulowania – procedura kredytowa nie zostanie uruchomiona.

Koszty okołokredytowe – podział i charakterystyka

Koszty okołokredytowe dzielimy na dwa rodzaje opłat: bankowe (uiszczane na rzecz banku, silnie skorelowane z naszą pożyczką) oraz pozabankowe (wydatki notarialne, skarbowe oraz sądowe).

Podział jest bardzo prosty i w swej istocie intuicyjny. Zdecydowanie ważniejszym aspektem jest sama charakterystyka oraz – co chyba najbardziej interesuje potencjalnych kredytobiorców – wysokość konkretnych kosztów. Zacznijmy od opłat bankowych, których jest zdecydowanie mniej:

1. Promesa kredytowa

Jest to pewnego rodzaju przyrzeczenie złożone ze strony banku, które zapewnia, że dany kredytobiorca rzeczywiście uzyska kredyt w określonej wysokości. Daje ona zatem pewność, że nabywca nieruchomości na pewno będzie dysponował środkami, które pozwolą mu na zawarcie właściwej umowy. Koszt uzyskania promesy zależy od Tabeli Opłat i Prowizji danego banku i może wynosić do 400 zł.

2. Prowizja banku

Prowizja od udzielenia kredytu, to – w zależności od instytucji w której zaciągamy zobowiązanie – koszt sięgający nawet do 3% wartości pożyczki.

 

3. Wycena nieruchomości

Elementem absolutnie nieodzownym w kontekście kredytu hipotecznego jest wycena nieruchomości, bądź inspekcja miejsca budowy, wykonywana przez pożyczkodawcę. Wszystkie banki wymagają potwierdzenia wartości zabezpieczenia kredytu, na którym ma być ustanowiona hipoteka. Są to niestety dodatkowe koszty, które kredytobiorca ponosi jeszcze przed otrzymaniem decyzji. Koszt takiego operatu szacunkowego mieści się w przedziale do 600 zł.

4. Cross-selling oraz spready walutowe

Bardzo często zdarza się, że banki umożliwiają negocjacje marży kredytowej, jeżeli klient skorzysta z opcji tzw.: cross-sellingu. Metoda ta polega na sprzedaży kilku produktów finansowych jednocześnie, np. kredytu hipotecznego, konta osobistego oraz karty kredytowej.

Spready walutowe to z kolei różnica pomiędzy kursem kupna, a kursem sprzedaży danej waluty i mówimy o nich, gdy klienci decydują się na pożyczkę w obcej walucie.

 

Do najważniejszych kosztów pozabankowych zaliczają się przede wszystkim opłaty sądowe, skarbowe oraz notarialne:

1.Opłaty sądowe

Jeżeli ubiegasz się o kredyt hipoteczny, musisz być gotowy na to, że jednym z podstawowych wymogów banku będzie ustanowienie zabezpieczenia w postaci wpisu do księgi wieczystej nieruchomości. Dokonasz tego w sądzie, a kosztami jakie poniesiesz będą:

  • Opłata za założenie księgi wieczystej (jeżeli wcześniej nie była założona)
  • Opłata za wpis do księgi wieczystej hipoteki.

 

2. Opłaty skarbowe

Jednym z najważniejszych i najbardziej obciążających naszą kieszeń kosztów około kredytowych, jest tzw. podatek od czynności cywilno-prawnych.

Zobowiązanie podatkowe w przypadku PCC powstaje z chwilą dokonywania transakcji, czyli w praktyce – w kancelarii notarialnej, podczas podpisywania umowy kredytowej. Płatnikiem jest notariusz, który odprowadza do Urzędu Skarbowego 2% wartości nieruchomości.

 

3. Opłaty notarialne

Notariusz za dobrze wykonaną pracę, pobiera tzw.: taksę notarialną, czyli wynagrodzenie, które uzależnione jest od wartości transakcji. Nie przekracza ono jednak ustawowo obowiązującego maksimum.

 

4. Ubezpieczenia

Wśród najczęściej wymaganych ubezpieczeń należy wymienić:

  • ubezpieczenie pomostowe – koszt funkcjonujący do momentu uzyskania wpisu hipoteki w księdze wieczystej,
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – to opłata za podwyższone ryzyko banku z tytułu udzielenia kredytu z niskim wkładem własnym. Zgodnie z rekomendacjami pożyczkodawca powinien ustalać maksymalny poziom wskaźnika LTV (relacja wysokości kredytu, do wartości nieruchomości) na poziomie 80%. Gdy poziom ten zostaje przekroczony, pobierana jest opłata w ramach dodatkowego zabezpieczenia banku.
  • ubezpieczenie na życie
  • ubezpieczenie nieruchomości

 

Jak widać – koszty okołokredytowe, które będziesz musiał ponieść, w wyraźny sposób odciskają swoje piętno na finalnym koszcie pożyczki i jednocześnie – znacząco wpływają na Twój budżet domowy. Dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji o kupnie nieruchomości – dobrze wszystko zaplanuj. Chyba lepiej, żebyś już na samym początku wiedział, z czym przyjdzie Ci się zmierzyć.

Jeżeli wciąż coś jest dla Ciebie niejasne, potrzebujesz porady lub po prostu pomocy w całym procesie – umów się na bezpłatną konsultacje z ekspertem finansowym. Przygotujmy się wspólnie do walki o spełnienie Twoich marzeń.

 

Sukcesja – odpowiednie zabezpieczenie w spółkach i JDG

Sukcesja w przedsiębiorstwach – jak to mądrze zrobić w różnych rodzajach spółek, a jak o to zadbać w działalności gospodarczej (JDG)

Zakup, rozliczenie i odsprzedaż samochodu w firmie – praktyczny poradnik 2021

Zarówno takiego który ma być narzędziem pracy, jak i spełnieniem prywatnych marzeń. Jak zrobić to mądrze, korzystnie, a z drugiej strony bezpiecznie?

Ranking kredytów hipotecznych – lipiec 2021

Który kredyt hipoteczny jest najlepszy w lipcu 2021? Do wyselekcjonowania najlepszych ofert posłużyliśmy się 74 ofertami z 13 wiodących banków w Polsce. Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów.

Średnie ceny mieszkań – czerwiec 2021 – jak obecnie wygląda sytuacja?

Jak się mają ceny mieszkań w kluczowych miastach w Polsce? Ile zapłacimy za uśredniony m2?