Analizę ubezpieczeń grupowych warto rozpocząć od zrozumienia, dlaczego powstały. Większość takich rozwiązań jest częściowo lub całkowicie finansowanych przez pracodawcę. Stanowi to dodatkowy atut pracodawcy na dotychczas rynku dyktowanym przez pracownika.

Podobnie do innych form pozapłacowych świadczeń pracowniczych – karnetów do klubów sportowych, biletów do kina czy wcześniej talonów na zakupy w sieci handlowej, z jednej strony miały stanowić koszt możliwy do zaksięgowania po stronie pracodawcy (odliczenie od podatku), z drugiej strony ułatwienie dla pracownika, który nie musiał zastanawiać się, jak zabezpieczyć siebie lub rodzinę w inny sposób. Brzmi jak korzyść dla 2 stron (win-win). Czy aby na pewno?

W 2017 r Sąd Najwyższy orzekł, że ubezpieczenie pracownika od wypadków (w tym śmiertelnych) powoduje, że pracodawca nie jest zobowiązany do wypłaty pośmiertnej dla rodziny pracownika. (Więcej m.in. tutaj)

Dodając do tego liczne świadczenia „incentive” dla właścicieli / prezesów firm, szala korzyści zaczyna przechylać się na stronę pracodawcy. Sprawdźmy więc, czego może się spodziewać pracownik.

Aby precyzyjnie zweryfikować jakość ubezpieczenia grupowego, warto mieć świadomość, jakie ryzyko nam zagraża i jakie mogą być tego konsekwencje. W uproszczeniu – możemy wskazać dwa główne ryzyka:

 

• utratę życia – jeżeli posiadamy rodzinę, od momentu śmierci nasi bliscy muszą sobie radzić bez nas. Znacznie ograniczony budżet, niespłacone zobowiązania, zmiana planów – to tylko niektóre z towarzyszących zagrożeń.
• utratę zdrowia – z przyczyny nieszczęśliwego wypadku lub poważnego zachorowania. Głównym ryzykiem w tym przypadku jest utrata możliwości zarobkowania, obciążenie budżetu miesięcznego, jak również koszty powrotu do zdrowia/sprawności.
• inne – zwłaszcza w rozwiązaniach grupowych można doszukać się wielu innych zapisów, które stanowią „optyczne” wypełnienie i mogą błędnie wskazywać, że mamy do czynienia z szeroką zakresowo polisą. Możemy tutaj wspomnieć o świadczeniu za urodzenie dziecka lub śmierć rodziców.

Potencjalne zagrożenia:

• suma zobowiązań, które będą ciążyły na rodzinie po naszej śmierci
• koszty „projektów”, które są w trakcie realizacji (np. wychowanie dzieci), które będą od teraz realizowane bez nas
• bieżące wydatki, które mogą przewyższać zarobki współmałżonka/partnera

 

Czy rodzaj śmierci ma znaczenie dla osób, które pozostawimy?

• zgon w nieszczęśliwym wypadku w pracy (typowy przykład wyłączenia: brak związku przyczynowo – skutkowego z wykonywaną pracą zawodową).
• zgon w nieszczęśliwym wypadku (ma swoje źródło poza organizmem ludzkim, co oznacza, że za nieszczęśliwy wypadek nie może być uznany np. wypadek drogowy w wyniku przewlekłej choroby. Wypadki to raptem 6% wszystkich zgonów w Polsce)
• zgon w wyniku zawału serca / wylewu (układ krążenia odpowiada za ok. 40% wszystkich zgonów w Polsce – 2019)
• zgon naturalny (zdecydowanie najczęstszy powód wypłaty / najniższa suma)

 

Źródła informacji:

1. Stat.gov – zgony-wedlug-przyczyn-okreslanych-jako-garbage-codes
2. Stat.gov – rocznik-demograficzny-2019
3. pzh.gov – raport-sytuacja-zdrowotna-ludnosci-polski-i-jej-uwarunkowania/
4. Polisy grupowe: PZU, Warta, Aviva, Nationale-Nederlanden

 

Częste błędy:

• nieadekwatna suma ubezpieczenia (niedoubezpieczenie) – nieprawidłowo obliczona suma potrzebnych środków w razie śmierci.