Ekspansywne podejście do życia, chęć jak najszybszego wzbogacenia i wzmożone wydatki konsumpcyjne, które nie pozwalają na zaistnienie dodatkowego kosztu, który „mi się nie przydarzy”. To oczywiście negatywny opis dzisiejszych 20+ latków i wcale nie musi stanowić reguły postępowania wśród młodych osób.

Faktem jest jednak, że opinie typu „Nie potrzebuję ubezpieczenia” najczęściej można spotkać wśród młodych osób. Przypatrzmy się więc, kiedy ubezpieczenie może być tematem godnym rozważenia również dla tej grupy.

Jaka jest rzeczywista rola ubezpieczeń?

Celem ubezpieczeń jest transfer ryzyka – z ciążącego na naszych finansach / rodzinie, na towarzystwo ubezpieczeniowe. Ma to zwłaszcza sens, gdy nasze finanse są zupełnie nieprzygotowane na poniesienie sporych kosztów powrotu do zdrowia, a ryzyko wystąpienia takiej sytuacji ma zwiększone prawdopodobieństwo (wykonywany zawód, hobby itp.).

Ubezpieczenia uniwersalne dla młodych osób

• ubezpieczenie wypadkowe – jako ludzie, (niestety) nie jesteśmy z gumy. Skład naszego ciała to m.in. kości, stawy, ścięgna, a każda z tych części jest podatna na kontuzje. Czy zastanawiałeś się, jakie straty finansowe może spowodować większe złamanie oraz idący za tym kilkumiesięczny brak możliwości wykonywania pracy? Czy Twoje oszczędności wytrzymają takie obciążenie? Jak wpłynie to na realizację planów? Coraz częściej, aby przyśpieszyć proces powrotu do zdrowia, korzystamy z usług prywatnych lekarzy, rehabilitantów czy fizjoterapeutów. Te usługi nie należą do najtańszych, a dofinansowania z NFZ próżno szukać.

• ubezpieczenie od niezdolności do pracy – coraz więcej młodych osób podąża drogą „panów i pań swojego losu”, wybierając działalność gospodarczą na własną rękę. Szczególnie często zdarza się to wśród osób kreatywnych (np. architekt, grafik), jak również tych, których zawody cechują się wysokim stopniem specjalizacji (m.in. lekarze) Jaki jest Twój plan B, jeżeli los zdecyduje, że w wyniku wypadku nie będziesz już zdolny do wykonywania Twojego domyślnego zawodu? Jaki okres czasu (i środki) będą potrzebne do wyuczenia innego zawodu? Jakie konsekwencje finansowe mogą się z tym wiązać?

• ubezpieczenie od inwalidztwa – częściowego i całkowitego – według statystyk, wypadki zdecydowanie częściej przydarzają się osobom młodym. Powody tych zdarzeń są różne (w wypadkach komunikacyjnych to m.in nadmierna prędkość, brawura, ale również zwykły brak doświadczenia za kierownicą). Trwałe inwalidztwa zdarzają się względnie rzadko, jednak stanowią poważne ryzyko pozbawienia (lub ograniczenia) zdolności do funkcjonowania bez pomocy innych. Brak ubezpieczenia w takim przypadku może więc doprowadzić do obciążenia bliskich kosztami opieki nad nami.

• ubezpieczenie poważnych zachorowań / nowotworów – ryzyko wystąpienia poważnej choroby w młodym wieku jest znacznie mniejsze aniżeli w przypadku osób starszych. Nie ulega jednak wątpliwości, że nadmierna ekspozycja na stres, niezdrowy styl życia jak i wiele innych czynników (w tym genetyczne uwarunkowania) powodują, że coraz częściej możemy usłyszeć o młodym człowieku, który przeszedł zawał lub walczy z rakiem. Warto zwrócić uwagę, że astronomiczne kwoty związane z leczeniem (najczęściej kilkadziesiąt / kilkaset tysięcy złotych) w młodym wieku możemy pokryć stosunkowo niedrogą polisą.

• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, inaczej zwane OC w życiu prywatnym, to ubezpieczenie gwarantujące rekompensatę szkód wyrządzonych osobom trzecim. Ochroni Cię na wypadek np. uszkodzenia samochodu podczas przejazdu hulajnogą jak również w momencie, gdy przez przypadek uszkodzisz znajomemu telefon komórkowy lub laptopa. Szerokie zastosowanie, niska składa powodują, że niezwykle ciężko znaleźć argument, aby takiego ubezpieczenia nie posiadać.

• OC najemcy – wynajmujesz mieszkanie? Polisa OC ochroni Cię przed koniecznością pokrywania strat w mieszkaniu właściciela lokalu, które powstały w wyniku przypadkowego zniszczenia.

Ubezpieczenia dla głównego żywiciela rodziny

W sytuacji, gdy posiadamy osoby zależne, do planowania finansowego warto wliczyć koszt zabezpieczenia rodziny na wypadek naszej śmierci. Jakie mamy możliwości?

• Ubezpieczenie na życie – klasyczna polisa, której zadaniem jest wypłacenie zdeklarowanej sumy pieniędzy w momencie, gdy nas zabraknie. Jest to niezwykle ważne, aby wskazana suma odpowiadała potrzebom ubezpieczeniowym rodziny i gwarantowała uzyskanie środków np. na pokrycie zaciągniętych zobowiązań, odpowiednią edukację dla dzieci itp.

• Ubezpieczenie na życie ze zwrotem – nowoczesna polisa na życie, gdzie w przypadku nie skorzystania z wypłaty świadczenia przez określony okres czasu, otrzymamy zwrot części lub całości poniesionych kosztów ubezpieczeniowych. Daje to możliwość swoistego zakładu z towarzystwem ubezpieczeniowym, w którym niezależnie od końcowego wyniku otrzymamy wypłatę (w formie odszkodowania za utratę życia lub dożycia końca umowy).

Odpowiednie określenie potrzeb ubezpieczeniowych nie jest łatwe. Punktem wyjściowym powinny być precyzyjne obliczenia konsekwencji wskazanego zdarzenia. Pomocne może być również uwzględnienie 2 istotnych kwestii, o których poniżej.

Forma zatrudnienia

Gdy pracujemy na podstawie umowy o pracę, możemy liczyć na 6-miesięczny spadochron w postaci L4 – 80% kwoty naszej podstawy wynagrodzenia. W sytuacji, gdy prowadzimy działalność gospodarczą lub nie dokumentujemy naszej pracy – nie możemy liczyć na taki komfort.

Zależność wykonywanej pracy od możliwości przemieszczania się

Jeżeli Twoja praca może być wykonywana zdalnie / z domu bez konieczności przemieszczania się, Twoje straty finansowe mogą być mniejsze. Jeżeli Twoje zarobki w znacznym stopniu uzależnione są od przemieszczania się, kontaktu z klientem i wymaga pełnej sprawności organizmu, koszty mogą być znacznie dotkliwsze, a w cięższych przypadkach prowadzić do konieczności zadłużenia się.

Na koniec warto pamiętać o tym, że zabezpieczenie siebie oraz rodziny w młodym wieku kosztuje miesięcznie niewielką frakcję oczekiwanych kwot odszkodowania, a może w znacznym stopniu przyczynić się do bezpiecznych i przewidywalnych finansów.

Masz pytania dotyczące tematu ubezpieczeń?

Serdecznie zachęcam do zapoznania się z opracowaniem tematu ubezpieczeń. Zapraszam również do skorzystania z formularza zgłoszeniowego poniżej, aby porozmawiać o Twoich indywidualnych możliwościach ubezpieczeniowych.

Piotr Kruczek