Ostatnie informacje o kwartalnym spadku PKB o 2.3% to zapowiedź technicznej recesji. Odczyty są znacząco gorsze niż oczekiwania. Wchodzimy w kolejną fazę cyklu, która daje perspektywę na zyski na rynku długu. Bardzo popularnym poprzez obligację, a szczególnie fundusze, które się w nich specjalizują. Stanowią one duży udział w PPK czy IKZE, a także są instrumentami o najniższym ryzyku inwestycyjnym. Zyski za ostatnie tygodnie to nawet 5-7%.

Dwa fundamentalne pytania to w co inwestować i jak inwestować? To pierwsze powinno wynikać z waszej wiedzy, potrzeb i planów finansowych. Dziś skupię się na tym drugim aspekcie i powiem wam jak zaoszczędzić nawet kilka procent na opłatach funduszowych.

Opłata manipulacyjna to koszt nabycia. Wynosi od 0 do 4% od transakcji. Kilka ruchów w ciągu roku, aby dostosować portfel oznacza powielenie tego kosztu. Drugi składnik to opłata stała za zarządzanie. Od 0.5% do 5%. Ostatnio koszt ten spadł w wyniku interwencji KNF i oscyluję w granicach 2%. Wartość ta może być różnicowana poprzez kategorie jednostek funduszy wyrażane w skali A-J. Obie te opłaty można obniżyć lub zlikwidować całkowicie. W jaki sposób?

Odpowiedzią są fundusze parasolowe. Instytucja wybiera za nas określoną grupę funduszy i transakcje w jej obrębie nie zawierają opłaty manipulacyjnej. Dodatkowo tylko w takich rozwiązaniach mamy dostęp do jednostek klasy G/H/J- zdecydowanie tańsze pod kątem zarządzania. Przykład PKO Surowców. Kategoria A 2% za zarządzanie, kategoria G 0.8%. Te drugie tylko do nabycia poprzez produkt.

95% rozwiązań tego typu po prostu się nie opłaca poprzez archaiczną konstrukcję i koszty dodatkowe poupychane jako różne prowizje. Są jednak perełki, które warto wykorzystać pod inwestycje jednorazowe lub wykorzystanie IKE/IKZE pod emeryturę. Pożądane cechy takich rozwiązań to:

1) Łączne opłaty dodatkowe niższe niż zysk wynikający z optymalizacji kosztu zarządzania/manipulacyjnego.
2) Ekspozycja na fundusze zagraniczne lepiej zarządzające aktywami. Firmy światowej czołówki z USA, CHF czy Niemiec.
3) Możliwość inwestycji swobodnej poprzez nielimitowane konto dodatkowe.

Najpewniejszym zyskiem jest ograniczenie kosztów. Na przykładzie zbierania kapitału emerytalnego w wysokości 1 mln zł. 1 punkt procentowy różnicy w zyskach, 4% vs 5% oznacza przy oszczędności 1300 zł miesięcznie oznacza odpowiednio 0.9 mln oraz 1.087 mln zł. Różnica? 187 tysięcy złotych dzięki optymalizacji planu emerytalnego na samym początku.

Wielu z was traktuje priorytetowo spłatę kredytu bo stał się drogi. Warto jednak policzyć także ile nas kosztuję odkładanie zabezpieczenia emerytalnego na później, czy zbieranie kapitału na przyszłość dzieci.

Otwarty Fundusz Emerytalny (OFE), czyli tzw. II filar to element, który miał stanowić dodatkowe zabezpieczenie w postaci inwestycji kapitałowych.

W 2013 roku zapadła decyzja o odebraniu Polakom 51% środków zgromadzonych na Otwartych Funduszach Emerytalnych. Jednocześnie obniżono wielkość składki, którą można było odprowadzać na OFE z 7,3% na 2,3%, a sama składka przestała być obowiązkowa i dalsze uczestnictwo wymagało pisemnej deklaracji.

Od 2021 roku w ramach wymaganych składek odprowadzanych z wynagrodzenia brutto całkowicie znika OFE. Oznacza to, że oficjalny II filar przestaje istnieć, a całość składki – 19,52% od tej pory powędruje do I filaru – Zakładu Ubezpieczeń Społecznych.

Już latem 2021 staniemy przed kolejną decyzją dotyczącą naszych środków zdeponowanych na OFE. Od rządu otrzymaliśmy dwie możliwości – lekko zmodyfikowaną formę rozwiązania IKE (Indywidualne konto emerytalne), które ma stanowić substytut II filaru (jednak bez możliwości dalszego zasilania) lub druga opcja – w formie deklaracji przekierowanie naszych środków do I filaru, czyli ZUS.

Dla osób posiadających rodziny istotnym atutem IKE może być dziedziczenie środków przez najbliższych – zarówno w przypadku śmierci przed jak i na emeryturze. Dla singli ważnym benefitem wyboru ZUS może okazać się waloryzacja środków i stranszowanie do końca życia.

Zacznijmy od tego, że konieczna będzie wiedza, które towarzystwo obsługuje nasze środki w ramach OFE. Jeżeli nie pamiętamy nazwy (najczęściej było to przy rozpoczynaniu / zmianie miejsca pracy), możemy to odczytać z listów, które towarzystwo powinno nam przesyłać na adres korespondencyjny lub logując się profilem zaufanym na internetowy serwis ZUS. Cała procedura sprawdzenia środków OFE –  Więcej tutaj

Do serwisu internetowego ZUS możemy zalogować się tutaj: ZUS NPI ( https://www.zus.pl/portal/logowanie.npi )

Mamy kilka różnych opcji na zalogowanie się do portalu:

1. Jeżeli posiadamy już profil PUE – podajemy login i hasło.
2. Uniwersalny Profil Zaufany
3. Poprzez przekierowanie do systemu bankowego i weryfikację naszej osoby w serwisie bankowym. Po poprawnej autoryzacji, zostaniemy przekierowani spowrotem do portalu ZUS.

Po poprawnym zalogowaniu się do serwisu, w prawym górnym rogu będziemy mieli 3 zakładki (domyślnie otwarta jest zakładka Ogólna). Wybieramy drugą zakładkę – Ubezpieczony.

Pokażą nam się nowe opcje w panelu po lewej stronie. Wśród nich znajdziemy OFE, które należy wybrać.

Po załadowaniu się widoku, powinna pokazać się nazwa Towarzystwa, które zarządza naszymi środkami. W Polsce dostępnych jest/było 13 towarzystw, o czym poniżej.

Dodatkowa wiedza – Co to jest jednostka uczestnictwa? Wytłumaczenie na Wikipedia.org

Niestety nie każde towarzystwo otwartych funduszy emerytalnych ma swój indywidualny portal obsługi klienta OFE. W miarę możliwości, pod nazwami towarzystw umieściłem link do serwisu / strony, która ułatwi uzyskanie informacji, jaka ilość jednostek została zgromadzona na naszym rachunku.

• MetLife Powszechne Towarzystwo Emerytalne SA (wcześniej Amplico Life)
• Nationale-Nederlanden Powszechne Towarzystwo Emerytalne SA
• Generali Powszechne Towarzystwo Emerytalne SA
• AXA Powszechne Towarzystwo Emerytalne SA
• Powszechne Towarzystwo Emerytalne Polsat SA
• Powszechne Towarzystwo Emerytalne Allianz SA
• Aviva Powszechne Towarzystwo Emerytalne Aviva BZ WBK SA (wcześniej Commercial Union)
• Powszechne Towarzystwo Emerytalne Warta SA (zarządzanie przejęte przez PTE Allianz SA)
• AEGON Powszechne Towarzystwo Emerytalne SA (wcześniej Nordea)
• PZU Złota Jesień – Powszechne Towarzystwo Emerytalne PZU SA
• Pekao Pioneer Powszechne Towarzystwo Emerytalne SA (przejęte przez PTE PZU SA)
• PKO BP Bankowy Powszechne Towarzystwo Emerytalne SA
• Pocztylion-Arka Powszechne Towarzystwo Emerytalne SA

Ilość posiadanych jednostek uczestnictwa należy przemnożyć przez ich aktualną wartość. Jeden z rankingów notowań funduszy OFE można znaleźć na portalu analizy.pl – TUTAJ . Wartość pojedynczej jednostki uczestnictwa znajduje się w pierwszej kolumnie po nazwie towarzystwa PTE.

Po kliknięciu w interesujący nas fundusz, możliwe będzie prześledzenie historii wartości jednostek i pozyskanie dodatkowych informacji o funduszu.

System emerytalny w Polsce bez przerwy ewoluuje. Dowiedz się o aktualnych zmianach, możliwościom efektywniejszego oszczędzania emerytalnego i wiele więcej w segmencie poświęconym komfortowi emerytalnemu lub porozmawiaj z autorem tekstu na czacie.

Ważne 1: Można posiadać tylko jedno PPK / PPE. Jest możliwy transfer z PPK / PPE byłego pracodawcy na rozwiązanie aktualnego.

Ważne 2: W przypadku PPK pracodawca nie może zniechęcać pracowników do partycypacji w programie. Jest to karane wysoką grzywną.

Czy to nie jest kolejne OFE tylko pod innym przebraniem?

Zwłaszcza osobom już trochę bardziej doświadczonym może nasuwać się na myśl porównanie Pracowniczych Planów Kapitałowych do Otwartych Funduszy Emerytalnych (OFE). Nawiązanie do OFE nie jest tu bezpodstawne. Zarówno jedno, jak i drugie rozwiązanie jest w znacznym stopniu wymuszeniem na pracodawcy odprowadzania składek na poczet przyszłej emerytury pracownika. OFE stanowiło część integralną składki emerytalnej 19,52% z wynagrodzenia brutto. PPK natomiast jest dodatkiem do tej składki.

Kolejny podatek? Czyli coś za coś

Oficjalny zakaz zniechęcania pracowników do uczestnictwa w PPK powoduje, że (przynajmniej teoretycznie) nasza decyzja o partycypacji lub jej braku nie powinna wpłynąć na osiągane wynagrodzenie. To oznaczałoby, że do podstawowych zarobków pracodawca dodawałby jeszcze od 1,5% do 4% w formie benefitu PPK. Czy rzeczywiście nie odbije się to na wynagrodzeniach i przyszłych wzrostach wynagrodzeń pokaże przyszłość.

Warto jednak wspomnieć o fakcie związanym ze składkami pracownika. Partycypując w PPK, kwota, którą odprowadzamy z wynagrodzenia brutto na poczet naszej przyszłej emerytury wzrasta z 19,52% do 21,5 – 23,5% (w zależności od wybranego wariantu). Tak więc pod przykryciem PPK rząd podwyższył nam kolejny podatek.

Po 30 latach oszczędzania w PPK

• pracodawca – 86 400 zł (47,93%)
• pracownik – 86 400 zł (47,93%)
• państwo – 7450 zł (4,13%)

Łącznie: 180 250 zł (Po oprocentowania 2%: 247 023,30 zł)

Jakie przełożenie ma PPK na naszą emeryturę i w jakim stopniu rekompensuje stopę zastąpienia w I filarze systemu emerytalnego?

Dla naszego przykładowego 30-latka stopa zastąpienia będzie wynosiła ok. 28% uśrednionego wynagrodzeniaosiąganego przez okres aktywności zawodowej. Jeżeli więc przyjmiemy, że wspomniana kwota, tj. 6000 zł brutto (4318 zł na rękę) była średnia pensją, jaką otrzymywał nasz przykładowy Polak przez całe życie zawodowe, to z ZUSu będzie mógł się spodziewać…1680 zł brutto, czyli 1419 zł na rękę!

Jakie korzyści uzyska z PPK? Zakładając, że prognozowana długość życia będzie wynosić 75 lat (mężczyźni) i 83 lata (kobiety), to średnio każdego miesiąca otrzymamy do emerytury 632 zł w przypadku mężczyzn oraz 301 zł w przypadku kobiet. Jeżeli uwzględnimy oprocentowanie 2% – to będzie to adekwatnie 948 zł i 412 zł.

Jaką kwotę nasz przykładowy Polak będzie musiał odłożyć na emeryturę we własnym zakresie, aby utrzymać dotychczasowy komfort tj. 4318 zł na rękę?

680 100 zł

Kobieta

Inflacja – oficjalnie najwyższa w Europie

Dynamiczny rozwój gospodarczy Polski powoduje, że … wartość pieniędzy maleje w czasie. Aby zadbać o długofalowe zabezpieczenie (do emerytury), niezwykle ważne jest zrozumienie zjawiska inflacji.

Oszczędzanie/odkładanie miesięczne na nieoprocentowanych instrumentach (tj. rachunek bankowy, konto oszczędnościowe czy nawet lokaty) powoduje, że z czasem możemy za nie zakupić mniej towarów (lub odwrotnie – mamy taką samą kwotę, jednak ceny są coraz wyższe). W uproszczeniu więc – nieumiejętnie oszczędzając, tracimy pieniądze! Z dnia na dzień nie ciężko zauważyć różnicę w wartości. Na przestrzeni lat może to stanowić o osiągniętym komforcie (lub dyskomforcie) życia.

Zakładając inflację cen na poziomie 3 procent rocznie, jakie sumy powinien uzbierać nasz 30-latek, aby zapewnić sobie utrzymanie aktualnego standardu życia?

1 292 190 zł

Kobieta