fbpx
Kredyt – większy wkład własny, czy środki na wykończenie?
Jak zaaranżować elementy kredytu, aby w naszym indywidualnym przypadku przyniosły nam maksymalną korzyść przy najmniejszym możliwym ryzyku?

Jedna decyzja, dwa strategiczne elementy

Bardzo często spotykam się z dylematem wśród klientów – wybrać większy wkład własny, czy pozostawić dodatkowe środki na ewentualne wykończenie / remont nieruchomości? Częściej wybór pada na większą sumę “na start”, a klasycznym powodem jest chęć posiadania jak najmniejszego zobowiązania lub oszczędności na odsetkach kredytowych.

Czy aby na pewno jest to dobra decyzja? I czy aby druga opcja była jedyną alternatywą w tym przypadku?

W dzisiejszym (skróconym) opracowaniu postaram się pokazać inny punkt widzenia, który jako priorytet stawia bezpieczeństwo inwestycji.

Wkład własny

Czym jest wkład własny? Jest to forma wartości wnoszonej pod zastaw kredytu. Stanowi to dodatkowe zabezpieczenie dla banku – po pierwsze – mamy już coś do stracenia, po drugie – w przypadku licytacji nieruchomości, bank może znacznie obniżyć cenę sprzedaży bez ryzyka ponoszenia strat.

Takim wkładem własnym może być gotówka (partycypacja w koszcie zakupu) lub np. posiadana działka budowlana pod budowę domu. Im większy wkład własny (czyt. zabezpieczenie banku), tym bank jest skory udzielić nam bardziej preferencyjnych warunków. W Polsce wyróżniamy 3 główne progi wkładu własnego, które przeważnie są równoznaczne z niższym oprocentowaniem kredytu:

10% – Minimum wymagane. Ograniczona ilość banków.

20% – Standardowe rozwiązanie. Pełna oferta bankowa.

50% – Lepsze warunki kredytowe lub możliwość podjęcia kredytu przy słabej zdolności kredytowej (np. scoring BIK)

 

Wykończenie / przeprowadzenie remontu

W przypadku zakupu nieruchomości z rynku wtórnego, nierzadko koniecznością może się okazać generalny remont.

W przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego, może się okazać, że standard, w którym mieszkanie (lub dom) jest sprzedawane, to stan surowy (deweloperski). Będzie to oznaczało konieczność wykończenia we własnym zakresie. A to kosztuje.

 

Case studies:

 

  1. Mniejszy wkład własny, aby móc wykończyć mieszkanie / przeprowadzić remont za pozostałą gotówkę
  2. Większy wkład własny, a finansowanie kosztów remontu ze środków bieżących (tzw. z czasem)
  3. Niezależnie od wkładu własnego, wykończenie mieszkania w formie zakupów na raty (np. sprzęt AGD) lub kredytu gotówkowego

 

Posegregujmy pomysły – od najmniej bezpiecznych / sensownych ekonomicznie do najlepszych

 

3. Finansowanie wykończenia/remontu w postaci rozwiązania na raty lub kredytu gotówkowego. Dodajemy sobie dodatkowe zobowiązanie, które jest znacznie wyżej oprocentowane aniżeli kredyt hipoteczny!

2. Finansowanie wykończenia / remontu z zaoszczędzonego wkładu własnego

1. Finansowanie z ze środków bieżących (tylko i wyłącznie w przypadku, jeżeli mówimy tutaj o mniejszych wydatkach).

Bezpieczeństwo i długofalowa efektywność finansowa

Aby dobrze zaaranżować koszty w czasie, ważne jest dostrzeżenie szerszego obrazka

 

  • Polska odnotowuje wzrost gospodarczy – przekłada się to na fakt, że każda złotówka wydana dzisiaj ma mniejszą wartość “jutro”. (przykład: zakładając inflację 3%, dzisiejsze 100 zł za rok będzie miało siłę nabywczą 97 zł)
  • Materiały/usługi wykończeniowe są coraz droższe – im wcześniej je zakupimy, tym więcej zaoszczędzimy na przestrzeni czasu (przykład: inflacja cen powoduje, że materiał, który dzisiaj możemy nabyć
  • Koszt raty kredytowej (nie uwzględniając ewentualnych zmian WIBORu) jest niezmienna w czasie – co oznacza, że realna wartość (obciążenie budżetu) raty kredytowej będzie spadać z czasem
  • kredyt hipoteczny jest najtańszym dostępnym pieniądzem na rynku kapitałowym – oznacza to, że każda inna forma skredytowania / pożyczki będzie droższa.
  • Wykonany remont / podwyższenie standardu nieruchomości może również stanowić podstawę do negocjacji warunków kredytu w przyszłości (tzw. refinansowanie kredytu)

Wnioski

Zakup nieruchomości w kredycie hipotecznym to złożony temat. Niezwykle istotną kwestią jest wysokość wkładu własnego, jak również dodatkowe środki potrzebne do wykończenia/ przeprowadzenia remontu. Mądre zaaranżowanie tych kosztów może stanowić o zwiększonym bezpieczeństwie inwestycji. Priorytetem powinno być uniknięcie wysoko oprocentowanych kredytów gotówkowych na wydatki wykończeniowe / remontowe, których nie przewidzieliśmy. Ograniczenie wkładu własnego do minimum gwarantującego nam korzystne warunki skredytowania, daje możliwość zabezpieczenia środków na wszelki wypadek. Ewentualne niewykorzystane pieniądze będziemy mogli przekazać na poczet wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Wsparcie kredytowe

Skonsultuj swoje plany kredytowe i upewnij się, że podejmujesz dobrą decyzję.

Koncepcja

Porozmawiajmy o różnych możliwościach

Kalkulacje

Precyzyjne obliczenia elementów składowych

Realizacja

Wsparcie na każdym etapie procesu

Monitoring

Nawigowanie ewentualnych zmian w czasie

Nowy Ład – Poradnik podatkowy dla przedsiębiorców – maj 2021

Nie milkną echa ogłoszonego w sobotę Nowego Ładu. Niestety po raz kolejny najmocniej dostanie się przedsiębiorcom. Dla kogo zmiany będą najbardziej dotkliwe? Jak nie stać się ofiarą nowych zmian podatkowych? W tym wpisie poruszamy kilka praktycznych aspektów prowadzenia działalności w nowych czasach.

Ranking kredytów hipotecznych – maj 2021

Który kredyt hipoteczny jest najlepszy w maju 2021? Do wyselekcjonowania najlepszych ofert posłużyliśmy się 74 ofertami z 13 wiodących banków w Polsce. Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów.

Ranking kredytów hipotecznych – kwiecień 2021

Który kredyt hipoteczny jest najlepszy w kwietniu 2021? Do wyselekcjonowania najlepszych ofert posłużyliśmy się 74 ofertami z 13 wiodących banków w Polsce. Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów.

Erozja oszczędności pracujących Polaków – co zrobić, aby ocalić swoje pieniądze w 2021/2022?

Walka z inflacją – pod takim znakiem dla pracujących Polaków (od najniższych stanowisk po stanowiska zarządcze) minie rok 2021. Ten artykuł to poradnik jak w paru krokach zrozumieć co będzie działo się z pieniędzmi w najbliższym czasie i przede wszystkim jak się przed tym ochronić.