Jedna decyzja, dwa strategiczne elementy
Bardzo często spotykam się z dylematem wśród klientów – wybrać większy wkład własny, czy pozostawić dodatkowe środki na ewentualne wykończenie / remont nieruchomości? Częściej wybór pada na większą sumę „na start”, a klasycznym powodem jest chęć posiadania jak najmniejszego zobowiązania lub oszczędności na odsetkach kredytowych.
Czy aby na pewno jest to dobra decyzja? I czy aby druga opcja była jedyną alternatywą w tym przypadku?
W dzisiejszym (skróconym) opracowaniu postaram się pokazać inny punkt widzenia, który jako priorytet stawia bezpieczeństwo inwestycji.
Wkład własny
Czym jest wkład własny? Jest to forma wartości wnoszonej pod zastaw kredytu. Stanowi to dodatkowe zabezpieczenie dla banku – po pierwsze – mamy już coś do stracenia, po drugie – w przypadku licytacji nieruchomości, bank może znacznie obniżyć cenę sprzedaży bez ryzyka ponoszenia strat.
Takim wkładem własnym może być gotówka (partycypacja w koszcie zakupu) lub np. posiadana działka budowlana pod budowę domu. Im większy wkład własny (czyt. zabezpieczenie banku), tym bank jest skory udzielić nam bardziej preferencyjnych warunków. W Polsce wyróżniamy 3 główne progi wkładu własnego, które przeważnie są równoznaczne z niższym oprocentowaniem kredytu:
10% – Minimum wymagane. Ograniczona ilość banków.
20% – Standardowe rozwiązanie. Pełna oferta bankowa.
50% – Lepsze warunki kredytowe lub możliwość podjęcia kredytu przy słabej zdolności kredytowej (np. scoring BIK)
Wykończenie / przeprowadzenie remontu
W przypadku zakupu nieruchomości z rynku wtórnego, nierzadko koniecznością może się okazać generalny remont.
W przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego, może się okazać, że standard, w którym mieszkanie (lub dom) jest sprzedawane, to stan surowy (deweloperski). Będzie to oznaczało konieczność wykończenia we własnym zakresie. A to kosztuje.
Case studies:
- Mniejszy wkład własny, aby móc wykończyć mieszkanie / przeprowadzić remont za pozostałą gotówkę
- Większy wkład własny, a finansowanie kosztów remontu ze środków bieżących (tzw. z czasem)
- Niezależnie od wkładu własnego, wykończenie mieszkania w formie zakupów na raty (np. sprzęt AGD) lub kredytu gotówkowego
Posegregujmy pomysły – od najmniej bezpiecznych / sensownych ekonomicznie do najlepszych
3. Finansowanie wykończenia/remontu w postaci rozwiązania na raty lub kredytu gotówkowego. Dodajemy sobie dodatkowe zobowiązanie, które jest znacznie wyżej oprocentowane aniżeli kredyt hipoteczny!
2. Finansowanie wykończenia / remontu z zaoszczędzonego wkładu własnego
1. Finansowanie z ze środków bieżących (tylko i wyłącznie w przypadku, jeżeli mówimy tutaj o mniejszych wydatkach).
Bezpieczeństwo i długofalowa efektywność finansowa
- Polska odnotowuje wzrost gospodarczy – przekłada się to na fakt, że każda złotówka wydana dzisiaj ma mniejszą wartość „jutro”. (przykład: zakładając inflację 3%, dzisiejsze 100 zł za rok będzie miało siłę nabywczą 97 zł)
- Materiały/usługi wykończeniowe są coraz droższe – im wcześniej je zakupimy, tym więcej zaoszczędzimy na przestrzeni czasu (przykład: inflacja cen powoduje, że materiał, który dzisiaj możemy nabyć
- Koszt raty kredytowej (nie uwzględniając ewentualnych zmian WIBORu) jest niezmienna w czasie – co oznacza, że realna wartość (obciążenie budżetu) raty kredytowej będzie spadać z czasem
- kredyt hipoteczny jest najtańszym dostępnym pieniądzem na rynku kapitałowym – oznacza to, że każda inna forma skredytowania / pożyczki będzie droższa.
- Wykonany remont / podwyższenie standardu nieruchomości może również stanowić podstawę do negocjacji warunków kredytu w przyszłości (tzw. refinansowanie kredytu)
Wnioski
Zakup nieruchomości w kredycie hipotecznym to złożony temat. Niezwykle istotną kwestią jest wysokość wkładu własnego, jak również dodatkowe środki potrzebne do wykończenia/ przeprowadzenia remontu. Mądre zaaranżowanie tych kosztów może stanowić o zwiększonym bezpieczeństwie inwestycji. Priorytetem powinno być uniknięcie wysoko oprocentowanych kredytów gotówkowych na wydatki wykończeniowe / remontowe, których nie przewidzieliśmy. Ograniczenie wkładu własnego do minimum gwarantującego nam korzystne warunki skredytowania, daje możliwość zabezpieczenia środków na wszelki wypadek. Ewentualne niewykorzystane pieniądze będziemy mogli przekazać na poczet wcześniejszej spłaty zobowiązania.
Wsparcie kredytowe
Skonsultuj swoje plany kredytowe i upewnij się, że podejmujesz dobrą decyzję.
Koncepcja
Kalkulacje
Realizacja
Monitoring
Zapytaj autora
- nie pobieramy opłaty
- nie spamujemy
- nie sprzedajemy danych
Nasza gwarancja. Twoje bezpieczeństwo.
Dziękujemy!
Zapytaj autora
Nasza gwarancja. Twoje bezpieczeństwo.
- nie sprzedajemy danych
- nie spamujemy
- 100% bezpłatnie
Dziękujemy!
Zapytaj autora
Nasza gwarancja. Twoje bezpieczeństwo.
- nie sprzedajemy danych
- nie spamujemy
- 100% bezpłatnie